飛入尋常百姓家
抽郵票盲盒、品懷舊美食、體驗AR場景……2023年中國國際服務貿易交易會首鋼園區里的“數字人民幣大道”展區，中國郵政儲蓄銀行攜手中國郵政、國網電力、百年義利、北冰洋等優質數字人民幣商戶共同打造“時光街區”，以沉浸式逛展的方式讓現場觀眾體驗數字人民幣，感受數字經濟的魅力。
數字經濟是繼農業經濟、工業經濟之后的主要經濟形態之一，是高質量發展之路的助推引擎。在數字經濟的戰略規劃中，數字人民幣是金融基礎設施領域創新的重要環節。在獲批成為數字人民幣運營機構試點以來，中國郵政儲蓄銀行嚴格遵循中國人民銀行要求的“人民性、市場化、法治化”原則，打造開放共享、智慧互聯的數字人民幣核心系統，建立了一套體現郵儲銀行特色的數字人民幣提供、流通及運行體系，圍繞銀行普惠金融、郵政普遍服務、本地生活場景三大板塊，更好地服務“三農”、城鄉居民和中小企業，為客戶提供便捷、高效、優質的數字人民幣服務。截至今年6月底，通過數字人民幣APP開立的郵儲銀行個人錢包客戶規模列運營機構首位。
迭代升級滿足多樣需求
今年初，郵儲銀行數字人民幣應用在智能合約領域取得新突破——分別落地電商行業、健身行業全國首個結合智能合約的數字人民幣預付費服務產品。該服務是經中國人民銀行數字貨幣研究所批準，在數字人民幣APP“元管家”模塊中首次上線的電商、健身行業預付消費服務。
從獲批試點到正式面世再到應用領域不斷突破，郵儲銀行在助力數字人民幣普及應用的路上一直快馬加鞭。
2020年5月21日，郵儲銀行正式獲批參與數字人民幣研發試點工作，是第五家成為數字人民幣運營機構的國有大行。在試點工作中，郵儲銀行積極踐行國有大行擔當，緊跟中國人民銀行確定的數字人民幣戰略布局，利用自身獨特的資源稟賦優勢，打造“市場拓展、運營支撐、研發建設”三線并行的工作機制，穩定有序推進數字人民幣試點工作，推動數字人民幣產品及場景生態體系建設，助力數字人民幣在試點地區“飛入尋常百姓家”。
數字人民幣是數字化的貨幣，為讓老百姓真真正正愿意用，郵儲銀行不斷創新和完善普適、便捷、安全、多樣的數字人民幣產品和服務，探索數字人民幣應用的更多可能性。
在推廣應用過程中，郵儲銀行數字人民幣業務快速迭代產品功能，在零售、對公、同業條線，以多維數字錢包矩陣為核心，實現數字人民幣與傳統賬戶松耦合，打造覆蓋C端、B端的支付結算服務閉環，支持在移動設備、自助機具、銀行柜面全渠道辦理數字人民幣業務；推出數字人民幣支付工具與傳統電子支付工具的“一碼通掃”、基于智能合約的預付費服務等產品功能。
郵儲銀行在個人錢包、對公錢包、商戶收款等方面，不斷提升服務支撐能力，累計上線數字人民幣產品功能組件超過450個。個人錢包實現汽車貸/個人消費貸/企業供應鏈融資數字人民幣放還款、數字人民幣便捷代發、隨用隨充、C2C紅包、手機銀行8.0數字人民幣專區等功能。對公錢包實現了傘形錢包體系定向收支、母子錢包資金自動管理、企業手機銀行對公錢包開立等功能。商戶收款實現了數字人民幣商戶在移動商圈展示部署、支付平臺一筆結算、特定優質商戶免查征信、商戶POS簽購單優化等功能。
強有力的技術支撐和研發能力，使得郵儲銀行在數字人民幣試點過程中不斷創新推出新產品以滿足客戶多樣化的需求。如從新市民客群家庭金融服務需求出發，將數字人民幣準賬戶硬錢包產品功能及優勢賦能于傳統金融服務產品，創新設計了基于卡式硬錢包的金融服務產品“新市民親情暖心錢包”，拓展了使用渠道，更加方便消費者使用。而面向園區企業推出的“麗澤數字人民幣一卡通”，則在業內首創通過多項行業應用疊加，使“金融+工作+生活”完美契合，實現了“一卡通行，一卡通付”。
構建場景融入市民生活圈
在今年4月舉辦的第六屆數字中國建設峰會上，中國郵政儲蓄銀行展區內，中國體育彩票銷售“數字人民幣直聯收款”運用備受關注。據不完全統計，4月26日至30日，1萬多人次體驗數字人民幣體彩新場景，郵儲銀行發放數字峰會專屬紅包2916個。
相較于過去的“聚合支付直聯收款”，“數字人民幣直聯收款”應用場景的落地，可實現數字人民幣支付購買、自動出票、系統自動對賬等功能的提升，有效解決了福建2000多個體育彩票銷售站點墊款銷售痛點，進一步提升資金歸集效率，降低資金管理成本。
此外，城市中的連鎖超市、便利店、加油站等具有門店站點數量多、受眾面廣、消費群體明確等優勢的領域，高度契合數字人民幣發展推廣需求，在這些場景接入數字人民幣支付功能，可實現數字人民幣業務的迅速普及推廣，為客戶提供多樣化的支付選擇。郵儲銀行與成都當地知名連鎖超市“舞東風”達成數字人民幣業務合作，通過與SaaS服務商對接，全面打通各門店數字人民幣支付功能，自2021年業務合作以來，共上線數字人民幣門店商戶1816戶。此外，郵儲銀行與中石油加油站開展業務合作，自2021年以來，在全國10余個試點地區累計合作加油站點1286個。與連鎖超市、便利店、加油站等的合作，不僅讓老百姓有了更多日常體驗數字人民幣的場景，更有效提升了企業的支付結算效率，降低了支付結算成本，預計每年可節約數百萬元企業經營成本，是郵儲銀行做好“普惠金融、助企紓困”工作的重要體現。
為迎接成都大運會、杭州亞運會，郵儲銀行不斷拓展數字人民幣場景，特別是在交通出行領域加強場景建設，大力開展數字人民幣優惠活動，民眾出行的支付更優惠、選擇更多樣化。
在四川，除了已上線的“天府通”地鐵場景，成都出租車分批開通數字人民幣小微商戶業務，廣大市民及赴蓉的境內外游客，在成都搭乘出租車可輕松享受數字人民幣支付帶來的實惠與便利。在浙江，杭州及5個亞運會協辦城市上線高速公路數字人民幣應用場景，共計46條高速公路、380余個高速人工收費站、1700余個出口車道均支持數字人民幣支付；寧波城際鐵路、寧波地鐵、寧波公交、金華公交、諸暨公交等多個交通出行場景也陸續上線。
在寄遞領域，郵儲銀行依托郵政資源稟賦，發揮普遍服務優勢，打造郵政特色場景。郵政營業、寄遞攬投、郵樂購場景均支持數字人民幣支付。在郵政營業網點通過掃碼槍掃描客戶數字人民幣付款碼實現數字人民幣收款，寄遞場景多個試點地區已實現數字人民幣全面覆蓋。客戶在郵樂購店購物時，通過“郵掌柜”客戶端，實現數字人民幣支付的線下支付。在線上，郵儲銀行在郵政微商城、郵樂網搭建線上數字人民幣支付場景，在“郵生活”平臺打造“小郵數字人民幣商城”專屬優惠場景，客戶在商城使用數字人民幣支付享受9折優惠。
在數字人民幣貸款場景應用方面，郵儲銀行從個人消費貸款拓展到對公信貸，在多個試點地區基于供應鏈金融、普惠金融場景成功發放數字人民幣貸款；推出“數字票據+數字人民幣”創新貼現產品“綠色G貼”，為綠色企業量身打造數字人民幣放款、綠色權益等多項創新應用服務場景。還分別落地電商行業、健身行業全國首個結合智能合約的數字人民幣預付費產品，有效解決了預付費行業中消費者權益受損的難題；在陜西落地“數字人民幣稅費同步征收+社保醫保數字人民幣”場景，讓市民通過郵儲銀行數字人民幣繳納城鄉居民基本醫療保險，解決了異地繳費的不便，等等。
銀行同業合作是郵儲銀行構建的數字人民幣生態圈中的重要一環。郵儲銀行秉持開放包容的態度為合作伙伴搭建交流平臺，持續為同業伙伴提供個性化可配置的數字人民幣產品功能。郵儲銀行與多家合作銀行實現系統對接，共同推進數字人民幣生態圈建設，擴大數字人民幣應用范圍。如助力山東省城商行聯盟為其轄內成員行實現個人、對公及商戶數字人民幣業務，手機銀行、線下柜面及企業網銀等多渠道使用數字人民幣錢包功能；與平安銀行合作落地個人錢包及對公錢包業務，實現數字人民幣發放專項政策獎勵、政府補貼等場景；與百信銀行合作成功搭建汽車消費貸款放還款、薪資發放等特色場景。
通過積極建設數字人民幣受理環境，郵儲銀行在城市逐步構建具有自身特色的數字人民幣場景應用體系，打造了線上線下融合，涵蓋吃、住、行、游、娛、購、醫、養、教等多類基礎民生的普惠金融服務場景，并堅持創新引領，持續落地多個特色創新類場景。這讓越來越多的市民認識到數字人民幣“交易零手續費”“支付即結算”等優勢，更切身感受到使用數字人民幣的便利。
為鄉村振興注入新活力
“郵儲銀行在巫峽鎮平安村率先建設的數字人民幣示范村，是我們鎮、也是全縣第一個數字人民幣示范村。目前，平安村已經有40%的村民在手機里安裝了數字人民幣錢包；村內所有的商超、店鋪都辦理了數字人民幣收款碼，從而打通了數字人民幣流通的通道，創新了農村金融支付的渠道，為促進農村金融消費、推動鄉村振興注入了新的活力。”重慶市巫山縣巫峽鎮人武部相關負責人說。
2022年4月，重慶正式被納為第三批數字人民幣試點地區。為推動重慶數字人民幣落地，郵儲銀行依托重慶“大農村”“大山區”“大庫區”的地域特點，認真建設數字人民幣特色應用場景，在當地人民銀行的指導下，在巫山縣巫峽鎮平安村，打造了重慶市首個數字人民幣示范村。
在河北雄安，郵儲銀行依托雄安新區數字人民幣試點優勢，在安新縣老河頭鎮打造數字人民幣特色小鎮，累計落地場景商戶超500戶，覆蓋全鎮75%的在冊個體工商戶，常住人口開立數字人民幣錢包覆蓋率超過89%。
在陜西西安，郵儲銀行持續推動鄉村振興和農業產業高質量發展，推進長安區灤鎮街道上王村數字支付環境建設，為村民及游客提供各項綜合金融服務。依托上王村鄉居、旅游、民宿、餐飲特色產業，以資源整合的方式，搭建旅游、餐飲、銷售、物流等鏈條式產業場景，為數字人民幣融入鄉村振興產業鏈拓寬渠道。同時，為上王村專業大戶、農業用戶提供“數字人民幣+信貸融資”一攬子金融服務，實現數字化助農惠農。
在普惠金融、“三農”金融等優勢領域，郵儲銀行除了打造平安村數字人民幣示范村、老河頭數字人民幣特色小鎮、陜西周至縣“青山綠水數字人民幣小鎮”等普惠金融數字人民幣示范小鎮（村）、移動支付示范縣，還在西安、海南、成都、青島等試點地區，以當地特色農業為切入點，構建支持數字人民幣支付的農業產業支付生態，建設基于數字人民幣的特色農業產業集群支付鏈，持續開展農貿市場場景拓展推廣，助力開創鄉村振興新局面。
為助力解決涉農支付問題，郵儲銀行與中儲糧集團財務有限公司合作，提供數字人民幣支付及管理服務，為中儲糧開立對公賬戶及數字錢包。在湖南試點落地數字人民幣涉農支付場景，指導售糧農戶和經紀人自助開立個人數字錢包，中儲糧可通過數字人民幣支付糧食收購款項，實現農戶售糧款免費、實時到賬，降低結算成本，提升結算效率。
目前，我國數字人民幣試點范圍已擴大至17個省（市）的26個地區，數字人民幣的可用場景越來越多。未來，數字人民幣或將步入快速發展期。在生態體系上，數字人民幣APP功能日漸豐富，數字人民幣“用戶—商戶”網絡不斷拓展，更多大型平臺企業生態支持數字人民幣交易；在落地場景上，數字人民幣從日常C2B支付漸漸延伸至企業資金流轉、政務及民生服務等領域，在跨境支付、智能合約方面不斷地突破和創新。
基于這樣的發展態勢，郵儲銀行正多點發力，不斷加大零售交易、生活繳費、政務服務等場景的數字人民幣受理環境建設力度；推廣數字人民幣助力鄉村振興，將數字人民幣推廣充分融入普遍服務體系，下沉至農村、邊遠地區等金融服務覆蓋不足的領域；探索硬錢包、智能合約等數字人民幣產品在醫院、學校、園區等場景落地應用……
郵儲銀行數字人民幣參展2023年中國國際服務貿易交易會。
打造郵政營業、寄遞特色場景。
打造數字人民幣示范村（鎮）。（圖片由郵儲銀行數字人民幣部提供）
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