龍江“三農”金融的“高效之道”
建三江支行客戶經理運用移動展業設備為農戶匹配金融服務方案。（圖片由黑龍江省分行提供）
清晨，第一縷陽光掠過三江平原無垠的黑土地，當薄霧從小興安嶺的林間漸漸散去，郵儲銀行黑龍江省分行三農金融事業部緊張而有序的一天已然開啟。這里沒有硝煙，卻處處是服務鄉村振興的“戰場”；這里沒有槍炮，卻時時進行著破解農村金融難題的“硬仗”。面對廣袤鄉村的迫切需求與農業現代化的時代命題，黑龍江省分行以金融為筆，在黑土地上奮力書寫“普惠城鄉，讓金融服務沒有距離”的使命答卷。截至2026年3月末，黑龍江省分行個人經營性貸款結余歷史性突破500億元大關，達到513.9億元，當年凈增102.8億元，凈增額位居全國郵儲首位，以沉甸甸的數據詮釋了深耕“黑土”、服務“三農”的堅定承諾。
破局：攻堅克難，重塑高質量發展根基
時針撥回2019年末。彼時，黑龍江省分行個人經營性貸款不良率較高，如同巨石壓在員工心頭。歷史包袱沉重，前行步履維艱。但困難從未讓郵儲人退縮，正如黑龍江省分行副行長吳寶慈所言：“我們要立足龍江資源稟賦，堅信‘發展中的問題要靠發展解決’，以決心和智慧拆解包袱，筑牢根基。”一場資產質量攻堅戰全面打響。
“一個行動勝過一打綱領，馬上就辦，辦就辦好。”攻堅戰從兩方面入手：一方面，黑龍江省分行組建專項清收團隊，對存量不良貸款分類施策，一戶一策，以“釘釘子”精神啃硬骨頭；另一方面，重構風險管控體系，將風控前移至貸前、滲透至貸中、延伸至貸后全流程。
在齊齊哈爾市，克山縣支行客戶經理楊春明為摸清一家經營困難合作社的真實情況，連續一周駐扎村里，白天跟農戶下地，晚上同負責人算賬，最終設計出“貸款重組”方案，既保全了銀行資產，又讓合作社重獲生機。這樣的事例在龍江各地上演。黑龍江省分行創新推出銀政企三方共管模式，引入地方政府風險補償基金，完善“雙穩基金”擔保機制，為新型農業經營主體增信，有效控制住了新增風險，為此后的高質量發展筑牢了根基。
六年磨一劍。截至2025年末，黑龍江省分行個人經營性貸款不良率已大幅降至優異水平。數字背后，是700余名“三農”客戶經理累計超十萬次的實地走訪，是審查審批團隊百余份精細的風險研判報告，更是“金融服務‘三農’，使命必達”精神的生動寫照。
創新：數字賦能，打通普惠金融“最后一公里”
黑龍江是農業大省，耕地面積與糧食產量常年位居全國前列。但“缺信用、缺信息、缺抵押”的難題制約著農村金融“血液”的流通，變革勢在必行。
黑龍江省分行率先在黑土地上開啟“數字革命”，于2020年創新推出“智慧龍江極速貸”，打通了農墾土地發包數據，為合規農戶建立了“白名單”——實現線上申請、自動審批、快速放款。以往客戶需要跑數趟、等半個月的貸款，如今手機一點，最快10分鐘到賬。而這僅是起點，2023年，黑龍江省分行升級推出“線上信用戶貸款”，將服務從“有數據的農戶”延伸至“有信用的農民”。通過聯合村“兩委”、鄉鎮政府開展“整村授信”，對信用良好的農戶給予更高額度、更優利率的金融支持，讓近萬名農民體驗到“貸款像存款一樣方便”。
2024年，黑龍江省分行的金融服務創新又向前邁出堅實一步。“農牧貸—黑龍江數據模式”通過整合土地確權、承包經營、生產補貼等多維度信息，為種植戶群體精準畫像，有效輔助前、中臺人員核實客戶的種植規模、品種與生產行為，顯著提升了貸中決策效率。集賢縣腰屯鄉福興村的種植大戶王利軍，正是通過該產品順利申請到100萬元春耕貸款。“這筆貸款就像一場及時雨，為今年的豐收打下了基礎。”他的感慨，道出了無數新農人的共同心聲。“農牧貸—黑龍江數據模式”自上線以來，累計放款176.7億元，為全省3.1萬戶像王利軍一樣的農戶解決了融資難題。
截至2025年末，黑龍江省分行三大線上產品累計投放金額突破530億元，服務客戶超4.5萬戶。數字背后，是國家政策的支持、科技的攻堅、產品的迭代，更是郵儲銀行數字賦能“高效之道”在龍江大地的扎實落地。
深耕：全鏈服務，滴灌農業產業全周期
數字化解決了“貸得快”，如何“貸得準”“貸得好”？黑龍江省分行將目光投向農業全產業鏈，從種子、化肥到農機服務，從糧食購銷到加工儲運，在每個環節布局金融服務。
“規模種植貸”依托土地經營權，破解規模化生產資金瓶頸；“肉牛養殖貸”創新“大額信用”模式，盤活生物資產；“農機作業貸”聯合經銷商，為農機手提供購置與運營支持；“3000畝及以上規模種植貸”則精準服務家庭農場、合作社等新型主體，助力適度規模經營。
在產業鏈融合創新上，黑龍江省分行立足龍江“大糧倉”優勢，深度聚焦黑河、佳木斯等核心產區，圍繞糧食深加工產業精準發力。在黑河市，他們依托大豆產業集群優勢，重點支持了象嶼集團上下游“鏈主”客群，通過訂單農業模式，將金融服務延伸至糧食收購企業及種植大戶；在佳木斯市，他們圍繞“大米之都”建設，圍繞益海糧油、中糧建三江米業等龍頭企業，提供全鏈條信貸支持。通過構建“核心企業+上下游+倉儲+金融科技”的一體化服務體系，黑龍江省分行累計為全省5000余家糧食收購及加工企業注入金融“活水”，有效帶動了產業鏈向標準化、高附加值升級。
目前，黑龍江省分行個人經營性貸款結余規模是2019年末的5.3倍，規模穩居省內國有大行首位。這不僅是規模的擴張，更是服務深度與廣度的延伸，是“全鏈服務”理念的成功實踐。
體系：協同作戰，凝聚服務鄉村振興合力
高效的執行，離不開科學的體系支撐。黑龍江省分行將服務鄉村振興作為系統工程，依靠體系力量將藍圖轉化為一線戰果。
該分行建立科學“指揮棒”體系，自2022年起實施“三農”業務發展年度評價與備春耕旺季評價，將服務鄉村振興的“軟任務”量化為績效考核的“硬指標”，引導全行資源向“三農”傾斜；同時，啟動“服務鄉村振興主力軍示范支行”創建工程，在全省打造標桿，形成可復制推廣的經驗。目前，多家示范支行已成為區域金融服務的旗幟。
體系的核心是“上下同欲，協同作戰”。黑龍江省分行統籌謀劃，定策略、創產品；二級分行承上啟下，強督導、配資源；縣域支行和鄉鎮網點作為“前沿哨所”，扎根鄉土，將金融“活水”滴灌至田間地頭。在每年的備春耕戰役中，全行上下聯動，提前部署，累計投放相關貸款超180億元，有力保障了春耕生產，彰顯了體系化作戰的強大效能。
風控：筑牢防線，護航“三農”金融行穩致遠
在服務龍江“三農”的發展之路上，黑龍江省分行深知，最難得的不僅是業務的拓展與規模的跨越，更是與這片黑土地及萬千農戶建立起的堅實信任。這份信任的基石，來源于他們始終如一對風險管理的堅守與創新。
面對“三農”領域客群多元、場景復雜的實際，黑龍江省分行三農金融事業部構建起“源頭管控—智能閉環—常態監測”三位一體的全流程風控體系。在源頭，細化準入標準、做實貸前調查，為不同客群精準“畫像”，從起點筑牢防線；在過程中，推動智能模型與專家經驗深度融合，形成“監測—預警—處置—優化”的管理閉環，對風險早發現、早應對；在監測端，堅持動態跟蹤、定期復盤，對關鍵節點與潛在風險持續分析，及時查補管理漏洞，推動風控能力持續進化。
扎實穩健的風控，守護著每一份托付，也澆灌出高質量發展的果實。截至2025年末，黑龍江省分行“三農”貸款不良率控制在1.2％，逾期率為1.64％，均處于行業優良水平。其中，不良率連續兩年位居郵儲銀行第二位（由低到高排序）；逾期率在2024年、2025年分別位列郵儲銀行第一、第二位（由低到高排序）。這不僅是一組數據，更是郵儲銀行與龍江“三農”事業同頻共進、攜手前行的見證。
使命：價值共創，譜寫共生共榮新篇章
多年深耕，黑龍江省分行與這片黑土地結下了深厚情誼。
在雙鴨山市，黑龍江省分行支持的創業擔保項目已形成品牌，帶動周邊百余戶經營實體增收；在牡丹江市，郵儲貸款支持的食用菌種植及收銷主體的產品已走出國門；在齊齊哈爾市，黑龍江省分行扶持的鮮食玉米加工廠，讓當地的農產品附加值不斷提升。這些故事的主人公，是客戶，也是戰友。黑龍江省分行在服務中學習，在彼此扶持中被感動。這份“魚水情”，讓“高效之道使命必達”有了更深內涵——高效，不僅是速度，更是精準；使命，不僅是履職，更是創造價值。
征程萬里風正勁，重任千鈞再出發。如今，站在個人經營性貸款跨越500億元新起點的黑龍江省分行，將繼續堅守普惠金融初心，在龍江廣袤的黑土地上，以更精準的產品、更高效的服務、更深入的融合，與萬千“三農”主體同奮斗、共成長，奮力譜寫金融服務鄉村振興更加絢爛的篇章！
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